안녕하세요, Harvey입니다.
다들 잘 지내셨나요? 제가 올리는 글에 대해서 몇몇 분들의 요청으로 이해를 좀 더 쉽게, 특히 저와 동일한 투자가 아닌 나라에서 제공하는 연금에 대해서 쉽게 풀어달라는 요청이 많아 이렇게 또 다른 항목으로 찾아뵙게 되었습니다.
이에 따라, 직장인 기준으로 현재 납입하고 있는 연금제도에 대해서 각 항목별로 정리해드리고 제가 사용하고 있는 App에서 운용하는 방법에 대해서 설명드리고자 합니다. 다만, 퇴직연금의 경우에는 회사별로 계약이나 연계된 업체가 다르므로 그런 부분은 감안하여 이해해주시기 바랍니다.
[대한민국 연금 구조] : 국민연금 / 퇴직연금 / 개인연금
이전에 제가 작성하였던 [경제/재테크] Harvey Note 13 [절세상품 : 연금저축/IRP/ISA] , Link # https://harveylee88.tistory.com/14?category=848836 와도 연관이 있습니다.
(1층 보장 : 국민연금) : 다들 잘 아시는 것처럼 직장인의 경우, 월급명세서에서 보면 법정 공제에 해당합니다. 국가에서 운영하므로 소득이 있으면 강제/의무적으로 가입이 되어 월급에서 공제됩니다. 우리가 운용하거나 선택할 권리가 없으므로 넘어가겠습니다.
(2층 보장 : 퇴직연금) : 사용자가 퇴직급여 지급 재원을 금융회사에 적립하고, 이 재원을 사용자(기업) 또는 근로자가 운용하여 근로자 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도
퇴직연금은 보통 기업에서 보장하는 제도이므로, 2가지 종류가 있다고 보시면 됩니다. 회사에서 관리해주는 퇴직금 운용 방식(DB : Defined Benefit) / 회사에서 퇴직금을 가입자에게 지급하고 연계된 금융업체에 퇴직급여를 지급하면 가입자가 직접 운용하는 방식(DC : Defined Contribution) 두 가지가 있습니다.
DB형 : 회사가 고정된 지급액과 안정성을 보장, 회사 소유의 계좌 → 투자를 통해 회사가 수익금이 발생하면 회사 소유.
손실이 생겨도 회사가 책임을 짐.
DC형 : 회사가 아닌 개인이 계좌를 소유. 개인이 계좌를 소유하므로, 본인이 추가로 증액하여 납입도 가능하며, 계좌 운용에 대한 수익과 손실은 개인에게 있습니다.
IRP (Individual Retirement Pension) : 근로자가 회사나 기업에서 퇴직할 때, 퇴직금을 지급받을 수 있는 계좌. 은행권에서 1인 1 계좌만 생성이 가능합니다. 개별적으로 생성할 수 있고 금융회사에서 생성할 때 재직증명서나 기타 서류를 요구합니다. 개별적으로 이 계좌를 생성하여 일정 금액을 납부할 경우, 연말정산에서 환급 세제 혜택을 받을 수 있습니다.
저는 DC형에 해당하여 현재 제가 개별적으로 금융회사 앱을 설치하여 관리하고 있습니다. 그리고, 배당금 목표를 일정 금액 달성하게 되면 월급의 일부를 IRP로 납입하여 동시에 노후도 대비해보려고 합니다. (IRP 계좌는 아직 없습니다)
DC형을 관리하는 방법에 대해서 설명드리겠습니다.
1. 퇴직연금에 관한 App을 설치합니다.
2. 해당 앱을 실행 & 로그인을 합니다.
3. 현재까지 적립된 운용현황을 왼쪽 항목에서 볼 수 있으며, 각 상품별 운용현황에 대해서도 확인이 가능합니다.
해당 교보생명의 경우에는 상품이 제한되어 있어서 주식형이 거의 없습니다. 아마 안정성 차원에서 어느 정도 제한을 둔 것으로 보입니다. 저의 경우, 그나마 선택할 수 있는 것들 중에서 채권 비중 20% / BRICs 업종대표 80%(주식/채권 혼합)로 설정해두었습니다.
위에 보시는 것처럼, 원리금 보장형에 따른 금리도 나타나 있고, 조금 더 공격적인 투자를 통한 수익률을 올리기 위해서 다른 상품을 선택할 수도 있습니다. 이 글을 보시는 분들 중에서 저 상품 투자설명서나 자산운용보고서를 읽는 법을 모르시는 분들을 위해서 다음 글에는 개인연금에 대해서 알아볼 것이며, 제가 개인연금펀드에서 운용하고 있는 상품에 대해서 어떻게 해석하고 읽는 지를 다음 글에 올리도록 하겠습니다.
감사합니다 :)
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